Cómo obtener el control de sus finanzas: Consejos de Alison Griffiths

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¿Tiras los extractos bancarios sin abrir en el cajón de la basura? ¿Pensar en sus ahorros de jubilación le da náuseas? Si tu respuesta es sí, definitivamente no estás solo según la gurú de las finanzas personales Alison Griffiths. En su nuevo libro, Count on Yourself, Griffiths es refrescantemente abierta sobre sus propios altibajos financieros, y comparte las experiencias de mujeres que conoce – muchas de las cuales preferirían divulgar sobre sexo y detalles médicos sangrientos que hablar de dinero.

Hablamos con Griffiths la semana pasada sobre por qué es importante ser abiertos sobre nuestros errores de dinero y cómo los canadienses necesitan tomar el control de sus propias finanzas en lugar de ponerlas en manos de otra persona.

P: En tu libro escribes abiertamente sobre tus propias experiencias con el dinero, incluyendo tus errores. Por qué?

R: Cuando se trata de dinero, nuestros errores pueden hacernos enterrar la cabeza en la arena. Me sentí tan estúpida cuando permití que nuestro asesor me convenciera de que invirtiera una gran parte de una herencia de mi suegra en una sola acción. Tengo muchas excusas en cuanto a por qué sucedió, pero al final, me revisé el cerebro en la puerta y dejé que este individuo tan persuasivo me convenciera para que hiciera esto. Mi esposo y yo habíamos escrito importantes libros financieros – sabíamos los números y las hojas de balance.

Pero ese error me ayudó a aprender – una de las razones por las que cometí el error es que me permití convencerme de que necesitaba un asesor porque no podía entender estas cosas sin ayuda externa. En realidad me conocía a mí misma y no seguía lo que sabía.

Los errores financieros en realidad pueden marcarte emocionalmente – me tomó años darme cuenta de lo mucho que ese error me ha marcado. Todos podemos señalar estos grandes errores financieros que tienen un impacto emocional. Date tiempo para superarlo y usa el tiempo para examinar el error y aprender de él. Hicimos un giro de 180 grados en nuestra inversión.

P: En el libro, usted habla sobre la limpieza de su armario financiero – ¿qué significa eso y por qué es importante?

R: Cuando me hice cargo de las finanzas de mi papá hace unos años, tenía problemas para revisar todo. Me di cuenta de que todos necesitamos una manera de organizar nuestra información financiera. Eso me dio una idea – comencé a hacer una lista de todos los productos financieros que poseemos: cuentas bancarias, seguros, productos de inversión. Cuando miré la lista, me di cuenta de que teníamos muchas cosas que no necesitábamos. Lo más grande que me di cuenta fue que estábamos pagando por el seguro de colisión de un auto de 20 años de antigüedad. Lo había estado haciendo durante años y no me di cuenta de que ya no lo necesitábamos.

No es que la información financiera sea compleja, sino que hay mucho con lo que lidiar. Es como tener un armario lleno de ropa. Cuanto más tienes, más difícil es ponerte un traje.

La gente necesita hacer una lista de todo lo que tiene y cuánto está pagando por ello – cuentas bancarias, cuentas de inversión, pensiones en el lugar de trabajo y RRSPs, cuentas de ahorro libres de impuestos, etc. Luego deshazte de las cosas que no necesitas y por las que estás pagando: protección contra sobregiros en cuentas que no utilizas. O seguro de saldo en tarjetas de crédito. Otra cosa a tener en cuenta son los límites de su tarjeta de crédito – un límite alto en su tarjeta de crédito puede tener un impacto negativo en su puntaje de crédito.

P: ¿Pueden los límites de crédito altos realmente arrastrar su puntaje crediticio hacia abajo?

R: Sí, y eso puede ser especialmente malo para los jóvenes. Sacan tarjetas de crédito en[grandes almacenes] o donde sea y piensan que están consiguiendo un trato porque tienen un descuento del 10 por ciento en la caja registradora. Pero lo que la gente no se da cuenta es que los límites de crédito pueden ser muy altos y eso puede arrastrar su puntaje de crédito. Así que su compra podría ser de $4,000 y la tienda le da un límite de $16,000. Eso no es un problema hasta que empiece a buscar otros tipos de crédito: hipotecas, préstamos para automóviles, etc. Los jóvenes se encuentran con límites de crédito masivos y luego tienen dificultades para obtener tasas preferenciales en préstamos más importantes como hipotecas y préstamos para automóviles. Obtener su puntaje de crédito es un ejercicio valioso – y no vaya por el gratis. Pague los $22 dólares extra y obtenga el puntaje completo.

P: La temporada de RRSP está llegando a su fin – los lectores dicen que están luchando por pagar la deuda en lugar de ahorrar para la jubilación. ¿Eso está mal?

R: Depende de su situación. Para los jóvenes que no van a la escuela con préstamos estudiantiles, tienen un gran crédito de matrícula con ellos – mi hija, por ejemplo, tiene mucho dinero en créditos de impuestos de matrícula y no pagará el impuesto sobre la renta durante otros tres o cuatro años. Si usted tiene préstamos estudiantiles y no necesita la deducción del RRSP, entonces pase los próximos años cuando no tenga una casa o un automóvil para pagar su deuda estudiantil en lugar de contribuir.

Sin embargo, hay otro grupo – personas entre los 30 y los 40 años de edad que están atascadas con grandes obligaciones financieras como hijos, una casa, hipotecas y ahorros para la educación. A veces le digo a la gente de este grupo que se tome los próximos dos años y se deshaga de todo lo que tiene que pagar: haga una purga de gastos durante seis meses o dos años y no se preocupe por no contribuir a los RRSP. La gente encuentra satisfactorio pagar incluso una deuda a bajo interés. O pueden tener un enfoque bien planificado de las contribuciones al RRSP y endeudar sus declaraciones de impuestos. Sólo asegúrese de abordar primero la deuda con la tasa de interés más alta.

Alison Griffiths

P: En su libro, ¿usted no describe los fondos mutuos de manera muy positiva? ¿Por qué deberíamos evitarlos?

R: Los fondos mutuos son caros. Pagamos altos honorarios, que le cuestan decenas de miles de dólares durante la vida de su inversión. Es cierto que 2.5 por ciento en honorarios no suena mucho, pero cuando le muestras a la gente cuánto están gastando en un período de 10 a 15 años, es enorme.

Los fondos mutuos pueden tener un desempeño deficiente debido a que se ven perjudicados por las comisiones. Está bien cuando los mercados están volando y todos ganan dinero, pero en los últimos cuatro o cinco años, cuando los mercados están planos o en declive, esas comisiones aumentan las pérdidas. (Imagen: Alison Griffiths)

P: ¿Cuál es la alternativa a los fondos mutuos?

R: Creo que los fondos cotizados (ETFs) son una alternativa mucho mejor. El problema es que estamos tan acostumbrados a entrar en la oficina de un asesor de un banco y obtener una hoja de papel con inversiones de calderilla con seis fondos mutuos. Eso es muy fácil de hacer – pero es casi imposible calcular su retorno. Así que la mayoría de la gente no sabe si está perdiendo o ganando dinero. Imagine poner su dinero en algo cuando no sabe cuánto le está costando o si está obteniendo algún tipo de ganancia? La gente hace esto todo el tiempo. En cambio, ¿por qué no comprar tres ETFs básicos – uno para Canadá, otro para los EE.UU. y otro para los bonos? Eso es todo. Incluso tienen ETFs sin sentido – son baratos de comprar y baratos de invertir.

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